2022-016095

ア 引用文献２（特開２０１９－１４９０１１号公報）

（ア）原査定の拒絶の理由で引用された引用文献である、特開２０１９－１４９０１１号公報（以下「引用文献２」という。）には、図面とともに、次の記載がある。

「【０００７】

本発明の一態様によれば、その目的は、非加盟店に負担をかけず非加盟店でのカード払いを可能にする支払代行システム、支払代行方法、端末装置、及びプログラムを提供することにある。」

「【００１５】

図１に示すように、第１実施形態に係るシステムは、カード決済システム１０１、利用者端末１０２、非加盟店端末１０３、及び銀行システム１０４を含む。

【００１６】

図１の例では、説明の都合上、カード決済システム１０１と、利用者端末１０２と、非加盟店端末１０３とがネットワーク５０を介して接続されている。但し、第１実施形態においては、カード決済システム１０１と非加盟店端末１０３とは接続されていなくてもよい。ネットワーク５０は、例えば、ＬＡＮ（Local Area Network）やＷＡＮ（Wide Area Network）などの有線及び／又は無線の通信網である。

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【００１７】

カード決済システム１０１は、例えば、サーバ装置、ワークステーション、メインフレームなどのコンピュータを１台又は複数台有するコンピュータシステムである。カード決済システム１０１は、銀行システム１０４と接続されている。カード決済システム１０１と銀行システム１０４とは、例えば、専用の通信回線、或いは、ネットワーク５０のような通信網を利用して接続される。

【００１８】

カード決済システム１０１は、クレジットカードのブランドとの加盟店契約がある加盟店としての機能（以下、加盟店機能）を有する。加盟店に設置される決済端末は、利用金額、及びクレジットカード番号などのカード情報をクレジットカード会社の決済システムに送信してカード決済を依頼する。加盟店機能は、このような決済端末の機能を含む。但し、ここでは、カード決済システム１０１がクレジットカード会社の決済システムとしての機能をさらに含み、カード決済を実行できる場合について説明する。

【００１９】

また、カード決済システム１０１は、カード会員が利用するアプリケーションプログラム（以下、アプリ）を制御する。例えば、カード決済システム１０１は、アプリを利用してアクセスを試みるカード会員に対し、会員認証の結果に応じてアクセスを制限する。また、カード決済システム１０１は、ログインしたカード会員がアプリを介して利用できるサービスの制限やアプリの表示を制御する。

【００２０】

なお、以下では、説明の都合上、アプリを介してカード決済システム１０１にアクセスする例を示すが、Ｗｅｂブラウザなどの他のアクセス手段を利用してカード決済システム１０１にアクセスできるようにしてもよい。この場合、アプリを介して提供される機能は、他のアクセス手段を介して提供される。また、アプリ及び他のアクセス手段の両方でカード決済システム１０１にアクセスできるようにしてもよい。

【００２１】

利用者端末１０２は、例えば、スマートフォン、携帯電話、ＰＣ（Personal Computer）、タブレット端末などのコンピュータである。図１の例では、説明の都合上、利用者端末１０２をカード会員が利用する場合について説明する。利用者端末１０２には、カード決済システム１０１にアクセスするためのアプリがインストールされている。但し、他のアクセス手段を利用してカード決済システム１０１にアクセスする場合には、利用者端末１０２にアプリがインストールされなくてもよい。

【００２２】

非加盟店端末１０３は、例えば、スマートフォン、携帯電話、ＰＣ（Personal Computer）、タブレット端末、サーバ装置、ＰＯＳ（Point Of Sales）システムなどのコンピュータである。図１の例では、説明の都合上、非加盟店端末１０３を非加盟店（スタッフや経営者など）が利用する場合について説明する。非加盟店端末１０３には、例えば、ディスプレイＤＳＰ及びプリンタＰＲＴの少なくとも一方が接続される。

【００２３】

銀行システム１０４は、銀行が管理するシステムである。銀行システム１０４は、例えば、振込や振替（引き落としを含む）などの機能を提供する。以下では、説明の都合上、カード決済システム１０１からの依頼手続に応じて、銀行システム１０４が振込などの処理を実行できることを前提とする。」

「【００４０】

［１－４．カード決済システムの機能］

次に、図４を参照しながら、カード決済システム１０１の機能について説明する。図４は、第１実施形態に係るカード決済システムが有する機能の一例を示したブロック図である。なお、図４に示したカード決済システム１０１は、第１実施形態に係るカード決済システムの一例である。

【００４１】

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図４に示すように、カード決済システム１０１は、支払代行手段１１１、カード決済手段１１２、及び記憶手段１１３を有する。なお、支払代行手段１１１及びカード決済手段１１２の機能は、上述したプロセッサ７１により実現されうる。記憶手段１１３の機能は、上述したメモリ７２により実現されうる。

【００４２】

支払代行手段１１１は、銀行振込機能１１１ａ、加盟店機能１１１ｂ、及び確証チェック機能１１１ｃを有する。

【００４３】

銀行振込機能１１１ａは、銀行システム１０４にアクセスして、非加盟店の銀行口座に代金を振り込むための処理（以下、振込処理；例えば、図２のＳ２ａを参照）を実行する。加盟店機能１１１ｂは、加盟店の決済システム（以下、加盟店システム）として動作し、カード会員のクレジットカードで代金及び手数料をカード決済するための処理（以下、カード決済処理；例えば、図２のＳ２ｂを参照）を実行する。

【００４４】

確証チェック機能１１１ｃは、売買契約／役務提供契約６１の確証を与える情報（例えば、後述する確証情報１１３ｂ）をチェックする。確証チェック機能１１１ｃによりチェックＯＫと判定されたとき、上記の振込処理及びカード決済処理が実行される。」

「【００５３】

再び図４を参照する。確証情報１１３ｂは、売買契約／役務提供契約６１の確証を与える情報である。確証情報１１３ｂとしては、例えば、カード会員が非加盟店で買い物をした際に非加盟店が発行する請求書などがある。後述するように、確証情報１１３ｂは、非加盟店が生成する情報であるが、カード会員の利用者端末１０２からカード決済システム１０１に提供される情報である。

・・・途中省略・・・

【００５８】

図６には、確証情報１１３ｂが請求書のイメージデータ（以下、請求書画像）である場合が例示されている。図６（Ａ）に示すように、確証情報１１３ｂ、請求先情報１１３ｄ、及び支払先情報１１３ｃは、例えば、支払代行ＩＤで紐付けられる。支払代行ＩＤは、支払代行サービスの利用毎に付与される識別情報である。

【００５９】

図６の例において、支払先情報１１３ｃは、代金の振込先となる非加盟店の口座名義人及び銀行口座についての情報を含んでいる。請求先情報１１３ｄは、代金の請求先となるカード会員のクレジットカード名義人及びカード番号についての情報を含んでいる。後述するように、これら支払先情報１１３ｃ及び請求先情報１１３ｄは、カード会員の利用者端末１０２からカード決済システム１０１に提供される。

【００６０】

図６（Ｂ）に示した請求書画像は、確証情報１１３ｂの一例であり、非加盟店についての情報（例えば、会社名、屋号、代表者名など）、請求金額、支払期限、支払内容（品目別の明細など）、振込先の口座情報などを含む。後述するように、請求書画像は、例えば、非加盟店が発行した請求書をカード会員が利用者端末１０２で撮像して生成され、カード決済システム１０１に送信される。」

「【００６２】

［１－５．利用者端末の機能］

次に、図７を参照しながら、利用者端末１０２の機能について説明する。図７は、第１実施形態に係る利用者端末が有する機能の一例を示したブロック図である。なお、図７に示した利用者端末１０２は、第１実施形態に係る利用者端末の一例である。

【００６３】

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図７に示すように、利用者端末１０２は、記憶手段１２１、撮像手段１２２、制御手段１２３、表示手段１２４、及び入力手段１２５を有する。

・・・途中省略・・・

【００６６】

撮像手段１２２は、制御手段１２３による制御に応じて被写体を撮像し、被写体のイメージデータを生成する。例えば、撮像手段１２２は、非加盟店が発行した請求書を被写体とする請求書画像を撮像する。また、撮像手段１２２は、請求書や非加盟店端末１０３のディスプレイＤＳＰに表示されているＱＲコードを撮像して、ＱＲコードに含まれる情報を読み取る。なお、振込先についての情報を含むＱＲコードを非加盟店の店頭に掲示し、そのＱＲコードを利用者端末１０２で読み込む仕組みを採用してもよい。

・・・途中省略・・・

【００６９】

入力手段１２５を介して支払代行サービスの項目が選択されたとき、制御手段１２３は、図７（Ａ）に示すような支払代行サービス用の入力画面を表示し、カード会員に入力を促す。なお、図７（Ａ）の入力画面は一例であり、表示される項目の種類や入力欄の配置などは様々に変形可能である。

【００７０】

図７（Ａ）の例では、クレジットカードの名義人及び利用限度額（現在のご利用限度額）と共に、支払代行サービスで支払う代金（ご利用金額）、カード決済の方法（支払回数、リボ払、継続払）の入力欄が表示されている。

【００７１】

リボルビング払いを利用する場合、カード会員は、「リボ払」の下にあるチェックボックスにチェックを入れる。毎月定期的に一定額の支払いを行う継続払いを利用する場合、カード会員は、「継続払」の下にあるチェックボックスにチェックを入れ、毎月の支払日を入力欄に入力する。例えば、家賃や月謝などの支払いに支払代行サービスを利用する場合、カード会員は「継続払」の欄に入力する。

【００７２】

図７（Ａ）の入力画面には、振込先の情報を入力する欄が表示されている。この例では、振込先についての入力欄として、銀行名、支店名、口座の種類（当座、普通）、口座番号、名義人の欄が表示されている。また、支払代行サービスによる振込の実行日（振込日）を指定する入力欄が表示されている。

・・・途中省略・・・

【００７６】

例えば、カード会員は、「撮影」ボタンを押下して撮像機能を呼び出し、請求書を撮像して請求書画像を生成する。請求書画像の生成が終わると、請求書画像のファイル名（図７（Ａ）の例では「BL1000101.jpg」）が入力画面に表示される。なお、請求書画像のファイル形式は任意である。例えば、BMP形式やGIF形式などでもよい。「送信」ボタンが押下されると、制御手段１２３は、入力情報及び請求書画像をカード決済システム１０１に送信する。」

「【００８５】

［１－７．処理の流れ］

次に、カード決済システム１０１及び利用者端末１０２が主に実行する処理の流れについて説明する。なお、ここでは、説明の都合上、非加盟店端末１０３を利用して非加盟店が請求書を発行することを前提に説明を進める。

【００８６】

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（全体的な処理シーケンス）

まず、図９を参照しながら、カード決済システム１０１及び利用者端末１０２を含むシステムの全体的な処理シーケンスについて説明する。図９は、第１実施形態に係る支払代行方法を実現する際に、カード決済システム、非加盟店端末、及び利用者端末が実行する処理の流れを示したシーケンス図である。

【００８７】

なお、図９の例では、利用者端末１０２でアプリ１２１ａが既に起動し、カード決済システム１０１でカード会員の会員認証が成功していることを前提に説明を進める。

【００８８】

（Ｓ１０１）カード会員と非加盟店との間で売買契約／役務提供契約６１が結ばれると、非加盟店は、非加盟店端末１０３を利用して請求書を発行する。

【００８９】

例えば、非加盟店端末１０３は、定型情報１３１ａが示す請求書のフォーマットに、店舗情報１３１ｂが示す非加盟店についての情報（会社名など）やＱＲコードなどを記入した請求書をプリンタＰＲＴで印刷する。ここでは、非加盟店の銀行口座についての口座情報を含むＱＲコードが請求書に印刷されることを前提に説明を進める。なお、ＱＲコードは、例えば、非加盟店の店頭に掲示されていてもよい。

【００９０】

（Ｓ１０２）カード会員がアプリ１２１ａのポータル画面から支払代行サービスの項目を選択したとき、利用者端末１０２は、アプリ１２１ａを介して、サービス利用契約６２の有無を確認するための確認要求をカード決済システム１０１に送信する。

【００９１】

（Ｓ１０３）カード決済システム１０１は、確認要求に応じて、ログイン時に特定したカード会員の情報（カード番号など）から、そのカード会員に対応する会員情報１１３ａのレコードを特定する。そして、カード決済システム１０１は、特定したレコードの内容を基にサービス利用契約６２の有無を確認する。この例では、サービス利用契約６２があるため、カード決済システム１０１は、利用者端末１０２に対して「契約あり」と応答する。

【００９２】

（Ｓ１０４）利用者端末１０２は、「契約あり」の応答に応じて、アプリ１２１ａの表示画面を支払代行サービス用の入力画面（図７（Ａ）を参照）に遷移する。そして、利用者端末１０２は、その入力画面に対する入力を受け付ける。ここで、カード会員により代金やカード決済の方法についての情報が入力される。

【００９３】

（Ｓ１０５）「撮影」ボタンオブジェクトが押下されたとき、利用者端末１０２は、撮像機能（撮像手段１２２）を起動させ、売買契約／役務提供契約６１の確証となる請求書の撮影を促すメッセージを表示する。カード会員による撮影操作の後、利用者端末１０２は、請求書画像を生成し、請求書画像のファイル名を入力画面に表示する。

【００９４】

（Ｓ１０６）「読取」ボタンオブジェクトが押下されたとき、利用者端末１０２は、撮像機能（撮像手段１２２）を起動させ、ＱＲコードの撮影を促すメッセージを表示する。カード会員による撮影操作の後、利用者端末１０２は、ＱＲコードから非加盟店の口座情報などを読み取り、読み取った口座情報などを入力画面の入力欄に表示する。

【００９５】

なお、口座情報などの振込先についての情報をカード会員が手入力する場合にはＳ１０６の処理を省略することができる。

【００９６】

（Ｓ１０７）「送信」ボタンオブジェクトが押下されたとき、利用者端末１０２は、入力画面の入力欄に入力された情報及び請求書画像を含む支払要求をカード決済システム１０１に送信する。なお、クレジットカードの利用限度額を超える金額が入力されている場合や入力漏れがある場合、利用者端末１０２は、再入力を促すメッセージを表示してもよい。

【００９７】

（Ｓ１０８）カード決済システム１０１は、利用者端末１０２から送信された支払要求を受け付け、支払要求から、支払代行サービスを利用してカード会員が支払う代金（以下、支払金額）、カード決済の方法、振込先についての情報、及び請求書画像などを抽出する。

【００９８】

（Ｓ１０９）カード決済システム１０１は、支払金額がクレジットカードの利用限度額を超えていないかをチェックする。このとき、カード決済システム１０１は、振込先となる銀行口座の存在などを確認してもよい。カード決済システム１０１は、チェックＯＫの場合にＳ１１０以降の処理の開始を許可する。一方、チェックＮＧの場合、カード決済システム１０１は、エラーが生じた旨を利用者端末１０２に通知する。

【００９９】

（Ｓ１１０）カード決済システム１０１は、支払要求に含まれる請求書画像に基づいて、売買契約／役務提供契約６１の確証となる請求書のチェックを実行する。請求書のチェックは、例えば、カード決済システム１０１側の検証者が目視により行うか、カード決済システム１０１により自動的に行うか、或いは、両者を組み合わせて行う。

【０１００】

例えば、カード決済システム１０１は、請求書画像から請求書に記載された支払金額及び振込先についての情報（口座番号など）を読み取り、支払要求に含まれる支払金額及び振込先についての情報と一致するかを判定する。

【０１０１】

両者が一致するとき、カード決済システム１０１は、チェックＯＫと判定する。両者が不一致の場合、カード決済システム１０１は、検証者が利用する端末の表示装置に請求書画像を表示し、目視によるチェックを促す。この場合、検証者からチェックＯＫである旨の入力があったとき、カード決済システム１０１は、チェックＯＫと判定する。

【０１０２】

カード決済システム１０１は、チェックＯＫの場合にＳ１１１以降の処理の開始を許可する。一方、チェックＮＧの場合、カード決済システム１０１は、エラーが生じた旨を利用者端末１０２に通知する。

【０１０３】

（Ｓ１１１）カード決済システム１０１は、支払金額に応じた手数料を計算し、計算した手数料と支払金額との合計額を計算する。手数料は、例えば、支払金額の所定割合（例えば、２～５％）に相当する金額に設定される。カード決済システム１０１は、カード会員のクレジットカードによるカード決済により合計額を徴収するための処理（カード決済処理）を実施する。なお、支払金額の引落は、指定の引落日に実行される。

【０１０４】

（Ｓ１１２）カード決済システム１０１は、支払要求に含まれる振込先についての情報に基づいて、支払金額を非加盟店の銀行口座に振り込むための処理（振込処理）を実行する。なお、振込日の指定がある場合、指定の振込日に支払金額が振り込まれる。一方、振込日の指定がない場合には、例えば、振込を実行可能な直近の日に支払金額が振り込まれる。

【０１０５】

なお、Ｓ１１１、Ｓ１１２の処理は順序を逆にしてもよい。上記のカード決済処理及び振込処理が完了すると、カード決済システム１０１は、今回の支払代行サービスの利用に対して支払代行ＩＤを発行する。支払代行ＩＤは、個々の売買契約／役務提供契約６１を特定できるように支払代行サービスの利用毎に発行される。

【０１０６】

カード決済システム１０１は、今回発行した支払代行ＩＤを含む完了通知を利用者端末１０２に送信し、非加盟店への支払が完了した旨を通知する。

【０１０７】

（Ｓ１１３）利用者端末１０２は、カード決済システム１０１から完了通知を受信すると、アプリ１２１ａの表示画面に支払が完了した旨を表示する。また、利用者端末１０２は、完了通知に含まれる支払代行ＩＤを表示画面に表示すると共に、支払代行ＩＤを非加盟店に提示するように促すメッセージを表示する。

【０１０８】

カード会員は、利用者端末１０２の表示を非加盟店に提示し、支払が完了した旨及び支払代行ＩＤを非加盟店に通知する。支払代行ＩＤは、カード決済システム１０１で管理される。例えば、カード決済システム１０１は、支払代行ＩＤを提示して情報の開示要求を受けたとき、カード決済処理及び振込処理の状況、及び、請求書画像を参照できるようにする。」

【図１】

［図：0001401389000001.jpg］

【図２】

［図：0001401389000002.jpg］

【図４】

［図：0001401389000003.jpg］

【図６】

［図：0001401389000004.jpg］

【図７】

［図：0001401389000005.jpg］

【図９】

［図：0001401389000006.jpg］

（イ）上記（ア）から、引用文献２には、次の発明（以下「引用発明」という。）が記載されていると認められる。

「カード決済システム１０１、利用者端末１０２、非加盟店端末１０３、及び銀行システム１０４を含む支払代行システムにおけるカード決済システム１０１であって（【０００７】、【００１５】）、

カード決済システム１０１は、サーバ装置、ワークステーション、メインフレームなどであり（【００１７】）、支払代行手段１１１、カード決済手段１１２、及び記憶手段１１３を有し（【００４１】）、

前記支払代行手段１１１は、銀行振込機能１１１ａ、加盟店機能１１１ｂ、及び確証チェック機能１１１ｃを有し（【００４２】）、

前記銀行振込機能１１１ａは、銀行システム１０４にアクセスして、非加盟店の銀行口座に代金を振り込むための処理を実行するものであり（【００４３】）、

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利用者端末１０２は、カード会員が利用する、例えば、スマートフォン、携帯電話、ＰＣ（Personal Computer）、タブレット端末などのコンピュータであって（【００２１】）、記憶手段１２１、撮像手段１２２、制御手段１２３、表示手段１２４、及び入力手段１２５を有し（【００６３】）、

支払代行を実現するに際して（【００８６】）、

カード決済システム１０１は、利用者端末１０２から送信された支払要求を受け付け、支払要求から、支払代行サービスを利用してカード会員が支払う代金（以下、支払金額）、カード決済の方法、振込先についての情報、及び請求書画像などを抽出し（【００９７】）、支払要求に含まれる振込先についての情報に基づいて、支払金額を非加盟店の銀行口座に振り込むための処理（振込処理）を実行し、振込日の指定がある場合、指定の振込日に支払金額が振り込まれ、振込日の指定がない場合には、振込を実行可能な直近の日に支払金額が振り込まれ（【０１０４】）、

ここで、上記支払要求には、入力手段１２５を介して支払代行サービスの項目が選択されたときに表示される支払代行サービス用の入力画面の入力欄に入力された情報及び請求書画像を含み（【００６９】、【００９６】）、

前記入力画面の入力欄には、毎月定期的に一定額の支払いを行う継続払いを利用する場合の毎月の支払日や支払代行サービスによる振込の実行日（振込日）などを指定することができ（【００７１】、【００７２】）、

前記請求書画像は、非加盟店が発行した請求書をカード会員が利用者端末１０２で撮像して生成するものであって、非加盟店についての情報（例えば、会社名、屋号、代表者名など）、請求金額、支払期限、支払内容（品目別の明細など）、振込先の口座情報などを含んでいる（【００６０】）、

カード決済システム１０１。」